央廣網北京11月11日消息（總臺中國之聲記者周益帆）據中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，近年來，我國商業保險近些年來始終保持一種較快發展速度，產品的種類也日漸豐富，服務范圍不斷拓寬，比如大家熟悉的車損險、醫療險、航空險等。除此之外，依托寵物經濟應運而生的寵物保險也受到越來越多的人關注。

《2025年中國寵物行業白皮書（消費報告）》顯示，目前我國的寵物數量超過1.2億只，寵物主人的年均消費金額超過2000元，支出的增加從客觀上刺激了寵物保險的需求。記者查詢發現，寵物保險品種也較為豐富，例如，寵物責任險，保障主人或他人被寵物傷害、傳染后能夠得到保障；寵物醫保，則是保障貓狗等寵物因疾病或意外就醫，能夠獲得相應的賠付。

但有消費者向中國之聲反映，寵物保險并不像宣傳得那么美好，理賠實際困難重重。有媒體梳理認為，理賠難、續保難、定點醫院頻繁變動是寵物保險存在的幾大問題。寵物險是保險行業的藍海嗎？

寵物險，是指投保人根據合同約定，為被保險的寵物支付保險費，保險公司根據合同約定，在一定范圍內承擔給付保險金責任的商業保險行為，在性質上，寵物險屬于財產保險。

打開相關應用軟件，寵物險的品種較為全面——有寵物醫保、寵物責任險、大病醫療等不同選擇。“0元起賠、3日快賠、報銷醫院遍布全國……”就是在這樣的宣傳下，陳奕（化名）今年4月給自己家的狗狗買了一份升級版寵物醫保。“我在刷視頻時看到的，就去看了一下，在推（寵物險），然后我就買了。我看保費還挺高的，價格每個月37元多，像我們自己人買的話，每個月就十幾元，我想應該挺靠譜的，然后就買了，說除了先天性的那些疾病都能保。”陳奕說。

消費者陳奕今年4月給家中寵物購買了寵物險（央廣網發 受訪者供圖）

陳奕提供給記者的保單顯示，這份寵物險從今年4月5日生效，有效期一年，保險金額兩萬元，被保險寵物如果在定點寵物醫療機構接受治療，按照70%的金額予以賠付，非定點寵物醫療機構則按照40%來賠付。幾個月后，小狗出了車禍。

陳奕說：“它老是亂跑，我有點怕這種（風險），然后就先買了。我們在上班，（小狗）就和家里老人在老家，也不知道是為什么，就被車給碾了，腿骨折，走路走不了，我就馬上帶去醫院了。醫生說有可能會有疝，就得要修補。前期檢查花了1000多元，后面因為疝修補，又花了1000元。”

小狗是在該保險的定點醫院就診，病例客戶主訴中，也明確了上述內容。但理賠詳情顯示，陳奕于8月6日提交申請，8月8日即收到了審核未通過的回復。

消費者陳奕提供的截圖顯示，寵物8月出了意外，但理賠卻被保險公司拒絕（央廣網發 受訪者供圖）

陳奕介紹：“手術完了之后，我在申請的時候，把各種原因都說明了，它（保險公司）就說腹股溝疝是先天性的，說這個不保。它（保險公司）就覺得后天就不會造成這個問題。那醫生說的話都不算了嗎？”

此后，陳奕與保險公司進行過幾次溝通，但未有更多進展，這一案件復審從8月10日提交，至今仍顯示“審核中”。“后面還有兩三個人加了我，問了一下情況，然后就沒有下文了，從8月份一直拖到現在。”陳奕說。

在黑貓投訴平臺上，搜索關鍵詞“寵物保險”，相關投訴有上百條。浙江的王清然（化名）也有類似遭遇，她說，自己于今年7月末為家中的寵物購買了保險，10月初因為寵物拒絕進食就醫，確診牙齒疾病。

王清然說：“我是按年付的，付了400多元。保險公司一開始拒絕理賠，它有一個等待期，就是在這兩個月的時間內生病，不予理賠。保險公司說這個是牙齒類的疾病，不是一天兩天就能形成的。我說，這個在我的合同上是沒有說明的，如果說你們覺得牙齒類的疾病不是一天兩天形成的，那具體是幾天形成的？我覺得合同寫清楚的，我都認。”

王清然在金融消費者保護服務平臺進行投訴后，保險公司支付了1800多元的關愛金。

理賠困難、保險條款不明確……消費者與保險公司之間糾紛頻發，折射出的是寵物險的機遇與壓力。可查公開資料顯示，我國寵物保險始于2004年，有媒體預測，該險種的市場規模有望于今年突破千億元。浙江杭州某保險公司寵物險工作人員王女士昨晚加班到9點多，她向記者介紹：“我們平均一個月的案件量非常多，我們現在大概有七八個渠道，我這一個渠道每個月就有2000到3000個案子，其他的渠道或多或少也有上千個，所以基本上一個月可能有上萬個案件。大部分都是在快賠，三天之內基本上都能審得完。我們每天也在加班加點，但是有一些案件，確實有疑問，還是要去討論一下這個案件能不能正常賠付，還是說我們要去求證求實一些什么東西。”

在王女士看來，寵物保險理賠糾紛的背后，有投保人與保險公司對合同條款認識的差異；有免責條款的專業性與復雜性問題；還包括醫院在內的三方信任機制不健全等多方面因素。

王女士說：“比如有一些客戶并不了解保單內容，他可能只看到了保單介紹條款上面寫的是賠付率70%，可能（最高金額）達到15000元，甚至有些大病的保單可能額度會更多。他只會認為，比如我花了1500元，可能70%都能報，但實際上可能單次事故有限額，消費者沒有看保單詳細內容。還有一些，比如騙保的，就可能是故意偽造病歷，醫院不配合、客戶不配合，我們很難去查證這個事情。”

業內人士認為，寵物保險理賠糾紛的背后，有信任機制不健全等多方面因素（央廣網發 受訪者供圖）

北京工商大學中國保險研究院常務副院長寧威向中國之聲表示，寵物保險雖然市場龐大，但保險公司的成本與償付壓力較大，使得當下發展受限。

寧威說：“因為現在這個核保、核賠（的過程中），處理起來更復雜，動物不像人，有唯一的識別代碼。比如說，消費者養了兩只貓，只投保了一只貓，一只貓病了，拿另外一只貓去向保險公司理賠。這種情況希望從技術層面去解決，開發出了貓臉識別、狗臉識別等，后來發現它跟人臉識別不一樣，人臉是一個面，識別率還是挺高的。貓臉可能還好一點，像狗臉的話，它實際上涉及三個面，識別的準確率是很低的。”

寧威認為，保險公司如果希望在寵物經濟領域得到更大的發展，除完善理賠機制外，未來還需要圍繞著寵物醫療等領域深化服務。

寧威表示：“如果從減少未來這種糾紛、促進寵物保險的發展角度上來說，可以在購買的時候單獨提醒或者彈出對話框提醒消費者，注意他購買的險種到底是什么樣的責任，讓供需雙方都能達到比較良性的互動。另外，如果說保險未來的發展，按照我們國家保險的要求，對他們的希望是越來越接近于實業，它是為實體經濟服務。人的話，我們會希望保險公司能夠提供各種健康管理服務。除了這種理賠之外，可能未來保險公司還應該更加深化自己的服務，往寵物醫療、各種周邊服務去滲透，慢慢從一個行業深入到另外一個行業。”